Det finns alternativ till snabblån som är billigare, och de flesta av dem har det gemensamt att ingen tjänar pengar på att berätta om dem. Här är de som faktiskt fungerar, i den ordning de är värda att pröva.
Fråga om anstånd först
Den enklaste åtgärden är också den mest förbisedda: kontakta den du ska betala och fråga om förfallodagen kan flyttas. De flesta fordringsägare föredrar en betalning några dagar sent framför en utebliven.
Det kostar ingenting att fråga, ingen kreditupplysning görs, och ingenting registreras. Är problemet en enskild förfallodag är det ofta hela lösningen.
Går det inte att flytta datumet, fråga om en avbetalning. Att dela upp en räkning är nästan alltid möjligt att diskutera och alltid billigare än att låna till hela beloppet.
Använd en kredit du redan har
En outnyttjad kreditram du redan blivit beviljad kräver ingen ny ansökan, ingen ny uppläggningsavgift och lägger ingen ny post i din skuldbild.
Det förutsätter att räntan är rimlig i jämförelse. Är den hög kan ett lån med amorteringsplan ändå vara billigare för ett större belopp som ska betalas av — men för ett mindre belopp under kort tid vinner nästan alltid den kredit som redan finns.
Kommunal budget- och skuldrådgivning
Kostnadsfri, oberoende och tillgänglig i varje kommun. Rådgivaren kan gå igenom hela din ekonomi, föreslå en ordningsföljd bland skulderna och i många fall ta kontakten med fordringsägarna åt dig.
Ingenting registreras någonstans, och tjänsten är öppen även för den som inte har akuta problem utan bara vill veta var gränsen går. Det är den enda åtgärden i den här listan som angriper orsaken i stället för symtomet.
Väntetiden varierar mellan kommuner, vilket är skälet att höra av sig innan läget blir akut snarare än efter. Rådgivningen är också en av få instanser som kan se hela bilden på en gång — något en enskild låneansökan aldrig gör.
Sälj eller pausa i stället för att låna
Gå igenom abonnemang och tjänster som löper på. Ett par uppsagda abonnemang frigör ofta det belopp som behövdes, och till skillnad från ett lån behöver det aldrig betalas tillbaka.
Se också över om något går att sälja. Det är sällan roligt, men jämfört med kostnaden för en kredit som ska bäras i tolv månader är det ofta det billigare valet.
Fråga någon du känner
Ett lån mellan privatpersoner är räntefritt om ni vill det och lämnar inga spår i något register. Nackdelen är inte ekonomisk utan personlig, och den är verklig.
Gör det i så fall skriftligt: belopp, datum för återbetalning och vad som gäller om det drar ut på tiden. Det är inte misstro utan precis tvärtom — de flesta konflikter om lånade pengar handlar om olika minnesbilder, inte om ovilja.
Om skulden redan gått till inkasso
Att låna för att betala ett inkassokrav är sällan lösningen. Kontakta i stället inkassobolaget och be om en avbetalningsplan — det är deras vardag, och en fungerande plan är bättre för dem än ett ärende som går vidare.
Är kravet felaktigt ska du bestrida det. Får du ett betalningsföreläggande finns en svarstid, och gör du ingenting fastställs skulden. Att svara i tid är den sista punkt där utfallet fortfarande går att påverka.
Har det gått vidare till Kronofogden gäller andra regler, och en betalningsanmärkning kan ha uppstått. Den gallras tidigast tre år efter att den uppkom och försvinner inte för att skulden betalas — men ett reglerat skuldsaldo väger ändå lättare i en framtida bedömning än ett kvarstående.
Vad som inte är ett alternativ
Att låna för att betala av ett annat lån utan att något annat ändras. Skulden flyttas, en ny uppläggningsavgift tillkommer och ingenting blir billigare.
Att betala någon i förväg för att ordna en kredit. En avgift som ska betalas innan krediten finns är ett tydligt varningstecken, och den typen av upplägg riktar sig ofta mot den som redan fått avslag.
Och erbjudanden som utlovar pengar utan kreditprövning. Prövningen är obligatorisk, och den som säger sig hoppa över den beskriver inte en snabbare tjänst utan ett regelbrott.
När ett snabblån ändå är rätt
Det finns sådana lägen. En verklig tidsgräns, ett belopp du vet att du kan betala tillbaka, och en kostnad du har räknat på och accepterar — då är krediten ett verktyg som gör sitt jobb.
Skillnaden mot det dyra fallet är att beslutet fattas med siffrorna framför sig i stället för under press. Hur den jämförelsen går till steg för steg står under så väljer du snabblån, och bakgrunden om produkten under snabblån.
Är tidspressen däremot återkommande snarare än enstaka löser krediten en månad och förvärrar nästa. Då är rådgivningen ovan inte ett sämre alternativ utan det enda som ändrar något.
Vad de olika alternativen faktiskt kostar
Anstånd: normalt ingenting. Fordringsägaren flyttar ett datum och saken är ur världen.
Avbetalning: ibland en mindre administrativ avgift, ibland ingenting. Nästan alltid mindre än räntan på en kredit för samma belopp.
Befintlig kreditram: räntan på den kredit du redan har, men ingen uppläggningsavgift och ingen ny post i skuldbilden.
Rådgivning: ingenting, och den är den enda av dem som kan ändra situationen i stället för att flytta den. Skillnaden mot ett snabblån är sällan hundra kronor — den är hela räntekostnaden plus risken för en anmärkning.
Om det är akut i dag
Sortera först vad som faktiskt måste betalas i dag och vad som bara känns så. Hyra och el har verkliga konsekvenser; de flesta andra räkningar tål några dagar mot en påminnelseavgift.
Ring dem som står överst på listan och fråga om anstånd. Det tar tjugo minuter och löser oftare hela problemet än man tror — se även behöver pengar akut.
Är det verkligen akut och inget av ovanstående räcker, gör jämförelsen ordentligt innan du ansöker. Sju minuter med de erbjudanden du har framför dig är den billigaste kvarten på hela dagen.
Att välja mellan alternativen
Handlar det om en enskild räkning som kom olägligt är anstånd eller avbetalning nästan alltid rätt. Ingen kreditupplysning, ingen registrering, ingen ränta.
Handlar det om ett större belopp med en verklig tidsgräns är en kredit ett rimligt verktyg, men då med beloppet räknat och löptiden vald — steg för steg står under så väljer du snabblån och beloppen under belopp.
Och handlar det om att pengarna aldrig riktigt räcker är svaret varken lån eller anstånd. Då är det rådgivningen som är åtgärden, och ju tidigare den kontakten tas desto fler alternativ finns kvar att välja mellan.
Att be om anstånd i praktiken
Ring eller mejla innan förfallodagen, inte efter. Före förfallodagen är det en förfrågan; efter är det en försenad betalning, och skillnaden märks i hur samtalet går.
Säg vad du kan betala och när. Ett konkret förslag — halva beloppet nu och resten den tjugofemte — är betydligt lättare att säga ja till än en allmän begäran om tid.
Be om att få uppgörelsen skriftligt, även bara som ett mejl. Det kostar ingenting och tar bort varje senare oklarhet om vad som faktiskt överenskoms.
Vad rådgivningen kan göra som du inte kan
Se hela bilden på en gång. En enskild långivare ser din ansökan; rådgivaren ser samtliga skulder, inkomster och utgifter tillsammans och kan säga vilken ordning som är billigast.
Ta kontakten med fordringsägarna åt dig. Det gör förhandlingen lättare, både praktiskt och för att en tredje part sällan möts av samma misstro som den som är skyldig pengarna.
Och bedöma om skuldsanering är aktuellt. Det är ett stort steg med egna konsekvenser, men det är en väg som finns, och den bedömningen görs bäst av någon som gör den ofta.
Det som gäller även om du lånar
Kreditprövningen är obligatorisk, räntan får inte överstiga referensräntan plus 20 procentenheter, och kreditens samlade kostnader får inte överstiga kreditbeloppet. Ångerrätten är fjorton dagar från den dag avtalet ingicks.
Alternativen ovan försvinner inte för att en ansökan skickats. Ångrar du dig inom fristen betalar du tillbaka beloppet jämte ränta för dagarna — och då står samma lista kvar att börja om från början med.
